Die Zeichen stehen auf adaptive Versicherung – auch für Sie?

Drei einfache Fragen zur Zukunft von Versicherungen und Versicherungsunternehmen:

• Welche Rolle müssen die Kundenbedürfnisse bei der Produktentwicklung spielen?
• Wohin führt das enorme Wachstum an Daten in Quantität und Qualität?
• Was bedeuten Vertrauen und Sicherheit im Digitalen?

So unterschiedlich die Aspekte sind, berühren sie doch einen gemeinsamen Kern. Wir sehen Anzeichen für eine Entwicklung, die uns in den nächsten Jahren zu einem neuen Normal in der Versicherungsbranche führen kann. Im Zentrum dieser neuen Normalität stehen: Adaptive Versicherungen.

Adaptive Versicherungsprodukte sind flexibel, datenbasiert und genau damit auf Dauer in der Lage, sich automatisiert anzupassen, wann immer sich die Lebenssituation des einzelnen Kunden verändert.

Markenbindung unter Druck

Daten zeigen: Preisvergleiche und stärker noch Leistungsvergleiche setzen die ohnehin strapazierte Markenbindung unter Druck. Ältere Kundengruppen sind in der Regel bereits umfassend versichert. Jüngere Generationen tun sich immer schwerer, die langfristige Wette „laufende Prämie vs. Kompensation eines eventuellen Schadens“ einzugehen. Viele dieser Kunden erleben ihre Verhältnisse als volatil; eine zusätzliche Hürde für den Abschluss von langfristigen Verträgen. Die Angebotspaletten sind folglich gut bestückt mit Produkten, die immer kleiner und vermeintlich zielgenauer auf die Bedürfnisse der Kunden eingehen. Noch allerdings ist der überwiegende Teil dieser Versicherungslösungen im Kern statisch bzw. unverändert.

Der Sprung geht weiter

Adaptive Versicherungen gehen hier einen entscheidenden Schritt weiter und integrieren den dauerhaften Wandel des Produkts. Gemeint ist nicht das Zugeständnis, ohne gesonderte Risikoprüfung die Versicherungssumme anpassen zu können. Der Sprung geht weiter. Am Beispiel von Telematik: Adaptiv ist das Versprechen der Versicherung, zu jedem Zeitpunkt eines Vertrags die optimale Balance zwischen Risiko-Dynamik und Prämie ermitteln zu können und vertraglich umzusetzen. Adaptive Versicherungen erschließen damit gleich einen doppelten Vorteil: Sie sind präziser und können so einen erheblichen Leistungsvorteil zusagen – und darauf aufbauend einen ebenso erheblichen Preisvorteil.

Hygienefaktor für Versicherungen

Die Adaptivität hat das Potenzial, im Laufe dieser Dekade zu einem Hygienefaktor für Versicherungen zu werden. Keine glaubhaft adaptive Produkte Kunden anzubieten, könnte – angesichts der Marktdynamik – sich für Versicherer nachteilig auswirken. Wer als Versicherung mehr tun will, als den Schaden seiner Kunden finanziell zu kompensieren, ist darauf angewiesen, die Situation des einzelnen Kunden differenziert einschätzen können.

Die Dynamik steckt in den Daten

 Für die Entwicklung der richtigen adaptiven Produkte sind hoch detaillierte Echtzeit-Informationen ausschlaggebend, die direkt in das Rückgrat der IT-Plattform eingespeist werden können. Hier entscheidet sich, wie umfassend, schnell und flexibel ein Versicherungsunternehmen Kundenbedürfnisse aufnehmen und automatisiert in immer neue Konfigurationen umsetzen kann. So bestimmt eine moderne IT-Plattform direkt, welches adaptive Versprechen eine Versicherung abgeben kann. Die Plattform bildet die Grundlage für das Kundenvertrauen im digitalen Zeitalter und wird, in dieser Perspektive, zum Kern einer jeden exzellenten digitalen Versicherung.

Vorteil adaptiver Lösungen

Dieser Sichtweise folgend ergeben sich möglicherweise interne Herausforderungen für Versicherungsunternehmen. Der Vorteil adaptiver Lösungen liegt in ihrer Reduktion auf das jeweils aktuell Notwendige. Damit wird es Zeit für eine Modellrechnung: Wie steht das eigene Unternehmen wirtschaftlich da, wenn die Versicherungspakete nur das Nötigste enthalten und alles Zweitrangige optional wird? Die Entwicklung auf der Produktseite lässt auch die Abgrenzung zwischen den Sparten in Versicherungsunternehmen verschwimmen, jedenfalls dort, wo sie vor allem eine Anbieterlogik beschreibt. Diese Entwicklung in neuen Strukturen abzubilden, wird eine ganz eigene Herausforderung der kommenden Jahre. Ziel wird sein sowohl die interne Kommunikation und Zusammenarbeit zu fördern als auch die notwendige Transparenz gegenüber Aufsichtsebenen zu sichern.

Fazit

Kunden haben gelernt, ihre Daten für verbesserte Leistungen einzutauschen. Eine Antwort der Versicherungsbranche auf diese Entwicklung kann sein:
Adaptive Versicherung.